光大/工行/農行/民生/浦發等銀行齊參與，業界首個5G+物聯網智能金融標準重磅發布！
作者 | 物聯網智庫2022-03-31
近日，由中國信息通信研究院和中國銀行業協會共同發起，聯合了多家銀行、運營商、技術廠商共同制定的團體標準化文件《集成了5G與物聯網的抵質押物管理技術方案》正式發布，這是業界首個針對5G+物聯網智能金融應用領域的標準化文件。經過多年的探索和實踐，物聯網技術方案不斷成熟，向著智能物聯網（AIoT）的方向升級，在金融業的應用場景逐漸明晰，不斷支持金融產品和服務的創新。標準的發布，是物聯網在金融業應用成果的總結，以此為起點，業界需進一步加強合作，激發物聯網助力金融業供給側改革的潛力。《集成了5G與物聯網的抵質押物管理技術方案》標準化文件的起草單位也包括光大銀行、工商銀行、農業銀行、民生銀行、浦發銀行、江蘇銀行等銀行機構以及中國電信、中國移動、中國聯通、中興通訊等通信技術企業，融合了這些銀行在物聯網領域的實踐以及ICT企業的技術方案，可以說是基于物聯網+金融的需求和市場導向而形成的標準。1、物聯網技術能夠對多個場景抵質押物管理形成完整方案借助物聯網技術，在對抵質押物管理中可以形成感知、邊緣處理、連接、管理平臺、安全、數據對接等六方面能力，形成了完整的數字化管理方案，提升銀行抵質押物管理中的風控水平。該標準化文件提出了金融機構抵質押物管理平臺可以通過物聯網技術方案支撐的典型場景，包括動產定位管理、融資租賃物風險管控、供應鏈金融中資產管理以及特定不動產的監測管理等，這些場景都是此前實體經濟融資中存在痛點的領域，物聯網技術在一定程度上解決了相應的痛點，實現銀行產品創新。以動產管理為例，在傳統動產融資模式下，動產的真實狀態對于銀行機構來說是一個“黑箱”，對動產的重復抵押、挪用等行為都無法做到及時預警，這在很大程度上增加了銀行的風險。而物聯網技術方案則實現了動產的“可視化”，杜絕了多方面隱患。標準也考慮到抵質押物數據安全性以及技術的發展，專門定義了邊緣處理的一系列要求，對于一些抵質押物敏感數據就近處理以及5G場景下MEC使用提供借鑒。目前，多家銀行已推進了基于物聯網的抵質押物管理方案落地，該標準化文件也是參與標準編寫銀行在其實踐中提煉形成的，體現了銀行機構對物聯網方案的需求。公開資料顯示，光大銀行、工商銀行、農業銀行、民生銀行、浦發銀行、江蘇銀行這幾家參與標準編寫單位均有相應物聯網場景方案落地。例如，工商銀行的“基于物聯網的物品溯源認證管理與供應鏈金融”就作為中國版“監管沙盒“測試項目，在去年10月份完成測試，具備了商用復制的條件；光大銀行基于前期物聯網應用經驗，于今年初啟動統一的物聯網服務平臺建設，同時也計劃將其行外互聯網大屏、光大超市設備、智能保管柜接入物聯網服務平臺試點；浦發銀行聯合華為推出"浦慧云倉"方案，作為其倉儲動產質押業務的落地方案；江蘇銀行推出銀行動產質押信貸管理系統+物聯網監管系統+大宗商品交易平臺，為中小企業動產融資提供思路。物聯網在金融業務場景中的應用已有多年的探索，早在近10年前，部分企業和金融機構合作，探索通過物聯網定位技術實現汽車租賃以及多種感知手段進行存貨、倉儲質押管理。但是，彼時物聯網與金融的融合時機尚不成熟，既有金融機構對于新興技術的謹慎和風險防控因素，也有物聯網技術成熟度低、成本高以及應用功能單一等因素。然而，經過多年實踐，物聯網在多個行業形成了規?；瘧?，金融業數字化轉型的深入推進也對物聯網有了更深入認識和需求，標準化的工作可以說是一個起點，當前物聯網+金融進入新的發展階段，融合應用條件逐漸成熟。1、從政策層面來看，物聯網在金融科技政策中占據一席之地物聯網要實現廣泛應用，各具體行業出臺相關政策是其加速器之一。就金融行業來說，過去數年主管機構出臺的各類金融科技頂層規劃及相關政策中，鮮有對物聯網應用的布局，使物聯網這一技術在金融領域沒有“存在感”。然而，近期的重要政策中，物聯網已經成為金融科技布局的一個關鍵詞，使其在金融業有了一席之地。以今年年初央行發布的金融科技綱領性文件《金融科技發展規劃（2022-2025年）》為例，在對未來4年金融科技重點任務部署中，多個任務涉及對物聯網的應用，列舉其中幾項：新的頂層規劃對物聯網的部署涉及到基礎設施、服務渠道、農村金融、供應鏈金融等領域，可見主管部門深刻認識到物聯網全方位賦能金融業創新的作用。此外，去年年底發布的《保險科技“十四五”發展規劃》作為保險業首次針對保險科技領域發布的中長期規劃，將“拓展物聯網場景”以專門一小節的篇幅，列入加強保險科技價值賦能重點任務中。物聯網在國內的應用已有20年歷史，目前在多個領域已形成規模化應用。工信部數據顯示，截至2021年底，蜂窩物聯網用戶數接近14億，全年凈增2.64億。實際上，非蜂窩物聯網用戶數遠高于蜂窩物聯網用戶數，數十億的規模使很多物聯網技術方案已成熟。規模化的應用，其背后是完善的數字化基礎設施支撐。以基站為例，截至2021年國內的移動通信基站總數已達到996萬個，尤其是4G基站數量達到590萬個，給各類物聯網方案提供無處不在的網絡接入服務。此外，傳感器、芯片、模組、物聯網平臺等產業鏈各個環節都聚集了大量參與者，形成完善的產業生態，在多年發展中實現技術成熟和成本大幅下降。目前，公用事業、智能制造、智慧交通、智慧物流、共享經濟等領域實現了物聯網規?；瘧?。其他行業的規模化應用，為金融行業的應用積累了豐富的經驗，其應用成果能夠提升金融機構對物聯網技術的信任度。以抵質押物管理為例，實際上物聯網應用于抵質押物的相關方案，與資產管理物聯網技術方案非常類似，而物聯網在資產管理方面已形成大量成熟方案，針對不同環境、不同資產形態、不同成本都有大量案例可參考，這些經驗可以快速復制到抵質押物管理領域，只要有合適的商業模式，在金融業的應用能夠實現規?；涞?。另外，物聯網在金融領域規?；瘧貌⒎峭耆瞻祝苿又Ц妒墙陙砦锫摼W在金融領域的規?；涞貓鼍?。當前數千萬聯網POS機、收銀機等支付終端都有專門的物聯網通信模組和安全芯片，尤其是當前2G/3G退網的大趨勢下，移動支付類終端采用LTE Cat.1進行智能化升級。3、從需求層面看，金融服務實體經濟的要求使其對物聯網需求增加提升金融服務實體經濟的能力是近年來對金融業本質的共識，然而，實體經濟千差萬別且各行業知識壁壘很深，金融機構向著“深水區”探索，需要更好的手段和工具，這一需求尤其是在面對中小企業微等對象時更為強烈。清華大學互聯網產業研究院撰文指出，當前金融業以主體信用為核心的金融服務模式無法為數字時代快速發展的中小微企業提供信用憑證，從而不能有效解決其融資問題。需要解決三個痛點：面對以上三個痛點，運用數字化技術是解決方案之一，物聯網就是其中重要手段，尤其是通過物聯網深入感知實體產業和企業各類資產、生產過程等數據，綜合運用區塊鏈、人工智能、大數據等技術，能夠實現全產業鏈封閉場景中交易的數字化、透明化、可控化，對中小微企業實現數據增信，以此為基礎可以實現金融產品創新，解決中小微企業融資問題。在服務實體經濟、中小微企業要求和考核壓力下，向著這些方向變革驅使金融業對物聯網需求增加。當然，物聯網具有產業環節多、碎片化的特點，在金融行業應用中也不例外。一直以來，推動物聯網應用生態建設是各方的共識。面對物聯網+金融的新機遇，中國信通院擬聯合產業鏈多方力量，發起“AIoT+金融”推進計劃，并主辦首屆“AIoT+金融”高峰論壇，進一步促進智能物聯網金融產業生態建設。
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