物聯網是新型基礎設施的重要組成部分，在經濟社會數字化轉型和智能升級中發揮著不可替代的作用。近年來，物聯網已成為ICT產業中發展較快的新興業務，截至2022年8月底，我國的移動物聯網連接數首次超過了移動電話用戶數，成為全球主要經濟體中首個實現“物超人”的國家，近幾個月物聯網連接數依然保持快速增長的態勢。金融業作為國民經濟的血脈，也是數字化轉型的重點行業，物聯網應用的場景廣闊。
物聯網涵蓋面非常廣，但從本質上來看還是圍繞“物”進行的各類技術創新和應用創新。對于金融業的應用來說，基于自身業務特點和數字經濟整體發展背景，物聯網金融應用的創新呈現三階段發展的態勢，即碎片化的金融+物聯網階段、基于企業級平臺的AIoT與金融深度融合階段、基于“物的數據”大循環的無界數字金融階段，每一階段的應用場景、參與主體、核心突破點等方面差異化明顯。
第一階段：碎片化的金融+物聯網階段
目前，大部分金融機構對物聯網的應用尚處于這一階段。隨著物聯網在各行業應用規模的擴展，金融業開始探索物聯網的應用，依托全面感知、可靠傳遞、智能分析等技術特點，在動產監管、汽車金融、移動支付、保險標的物監測等場景落地。不過，這些應用更多是金融機構在一些具體產品和場景中為解決具體問題而實施的，呈現出的是分散化、碎片化創新的形態。這一階段主要特征包括：
一是從立足點來看，物聯網技術方案是傳統金融業務模式的補充，目的是解決傳統金融產品的一些痛點。在傳統金融業務中，基于對物聯網技術方案成本收益的測算，可疊加物聯網技術實現對標的物更精準的監管，降低金融機構的風險。例如，此前民生銀行發起的“基于物聯網技術的中小企業融資服務”項目入選金融科技“監管沙盒”，該項目的一個特點是借助物聯網輔助驗證中小企業業務真實性。
二是從參與主體來看，金融機構的少數部門層面以及基層分支機構是主要參與方。由于目的是解決具體業務場景中的痛點，不少物聯網金融的項目是以創新項目孵化的形式問世的，一般由金融機構某一業務部門提出需求，科技部門聯合物聯網供應商來實現，并在部分基層分支機構落地。參與主體的分散和隨機性，決定了應用規模不大。
三是物聯網技術方案沒有深度融入金融機構整體數字化設施中。金融機構基于具體業務的痛點，分散化采購相應的物聯網技術方案，這些方案雖然是包含了感知、傳輸、平臺等環節的端到端物聯網方案，但更多聚焦于具體業務場景搭建，有些獨立于金融機構已有的IT系統，即使接入已有IT系統，物聯網方案也是相對獨立，并未與其他業務形成協同。
四是應用方案的可復制性不足。由于此階段大部分物聯網應用是分散化、碎片化開展，針對具體場景特點定制化明顯，缺乏統一的平臺管理，每一場景方案難以規?；瘡椭?，小范圍的應用無法體現出物聯網在金融業數字化轉型中的真正價值。
可以說，物聯網金融的第一階段還是由金融產品思維驅動，聚焦具體金融產品的優化和補充，主要的突破口在于如何將其他行業成熟的物聯網解決方案遷移到金融業場景中，例如將其他行業的資產管理方案遷移到對動產監管場景中。
第二階段：基于企業級平臺的AIoT與金融深度融合階段
這一階段企業級物聯網平臺發揮了重要的作用，而且依托平臺，物聯網技術與人工智能、大數據、區塊鏈等技術深度融合應用，以AIoT(智能物聯網)形態賦能金融業數字化轉型。
物聯網平臺處于感知層和應用層之間，是物聯網體系的中樞神經和價值凝結核心節點。在一個典型的物聯網應用方案中，平臺向下連接、管理海量的聯網設備并歸集、存儲感知數據，向上提供應用開發的標準接口和共性工具模塊，以SaaS的形態提供給用戶，并通過對數據的處理、分析和可視化，驅動用戶高效決策。平臺作為一個生態樞紐，能夠串起物聯網應用生態各個環節。物聯網平臺往往以公有云和私有云兩種形態部署，前者如亞馬遜、微軟、阿里等為所有行業客戶提供公共接入管理的平臺，后者則是重點客戶自建、專為管理自有應用的平臺。
經過多年發展，各類物聯網平臺相關技術已成熟，很多大中型企業選擇私有部署的形式建設自有物聯網平臺，金融機構就是私有平臺部署的典型，國內已有多家大中型金融機構開始了企業級物聯網平臺的建設和運營，推動其初步進入了基于企業級平臺的AIoT與金融深度融合階段。該階段的主要特點包括：
一是從立足點來看，物聯網金融已上升到了金融業數字化轉型的高度。人民銀行、銀保監會等機構多次發布重要文件，鼓勵金融機構采用物聯網技術，不少金融機構的數字化轉型整體部署中，企業級物聯網平臺建設、推動AIoT深度應用是重要組成部分。物聯網金融已不僅僅是解決少量業務場景痛點的工具，而是實現金融業所有場景從物理世界到數字世界映射的核心手段。
二是從參與主體來看，物聯網金融與金融機構自上而下所有主體都密切相關。物聯網在金融機構數字化轉型賦能過程中，既包括對金融機構內部環境和實體資產的監測、管理，提升運營管理數字化水平，也包括對外提供業務的創新，提升業務數字化水平，各機構會進行整體的統籌協調。企業級物聯網平臺建設需機構最高層面的決策，內部運營管理和對外業務的數字化涉及到金融機構幾乎所有部門的參與。
三是物聯網平臺已成為金融機構數字化基礎設施的有機組成部分。在一些已部署物聯網平臺的金融機構中，物聯網平臺以業務支撐中臺或技術中臺的形式，融入了金融機構現有的信息系統中，與前中后臺形成有效協同。物聯網平臺匯集和管理著金融機構內外部“物的數據”，可以支持整個機構所有應用對這些數據的需求;更為重要的是，依托物聯網平臺，人工智能、大數據、區塊鏈等技術應用有了充分的“彈藥”，形成AIoT與金融業務深度融合。
四是物聯網應用具備了規?；瘡椭频哪芰ΑＳ捎谟辛宋锫摼W平臺這一核心樞紐，基于平臺鏈接金融業務場景的感知、通信、邊緣處理以及最終應用等上下游各環節，對碎片化場景進行整合，沉淀為標準化方案，推動規?；瘡椭?。從數字化風控、渠道、營銷、客服，到個人和產業金融的數字化，均可以基于物聯網技術形成標準化方案。
這一階段物聯網金融發展可以說是由數字化轉型思維驅動的，聚焦金融業的業務和經營管理數字化的賦能，主要的突破口在于建設穩健的企業級物聯網平臺并推動AIoT技術的應用。目前，少量金融機構已建成并運營企業級物聯網平臺，物聯網金融應用的第二階段剛剛起步。
第三階段：基于“物的數據”大循環的無界數字金融階段
隨著物聯網應用在全社會的滲透，物聯網的連接數會數倍甚至數十倍于人口數量，“物的數據”將成為數據要素的核心組成部分，也是未來數據要素對整個經濟社會貢獻的重點來源，最大化體現了物聯網的價值。
這一階段中，“物的數據”價值充分釋放，經濟社會各領域都可共享應用。物聯網金融能夠應用的不僅僅是金融機構自身物聯網平臺涵蓋的數據，還可以借助數據流動的機制，充分利用全社會各行各業物聯網設備產生的數據，實現更大范圍的金融業務創新。當然，這一愿景的實現，前提是形成“物的數據”資源大循環體系。
2023年2月，中共中央、國務院印發了《數字中國建設整體布局規劃》，提出了構建數據資源體系的基礎，暢通數據資源大循環，并明確提出“釋放商業數據價值潛能，加快建立數據產權制度，開展數據資產計價研究，建立數據要素按價值貢獻參與分配機制”。未來，在一個數十倍于人口數的物聯網設備的社會中，“物的數據”將是這些制度建設中重點關注的領域。
以金融業服務中小工業企業為例，在“上云用數賦智”政策和技術驅動下，企業接入了工業互聯網平臺，工業互聯網平臺數據增信融資就是一個典型場景，各中小企業生產經營設備已連接到工業互聯網平臺，通過平臺可以實時了解企業真實生產經營狀況，這一數據可以作為金融產品設計的依據。此前已有一些金融機構與工業互聯網平臺合作推動增信融資的案例，但在數據要素基礎制度未建立的情況下，類似的案例只是零散化的創新。
2022年年底，中共中央、國務院發布了《關于構建數據基礎制度更好發揮數據要素作用的意見》，即“數據二十條”，開始形成數據產權、流通、交易、使用、分配、治理、安全等基礎制度的“四梁八柱”。由于“物的數據”具有一定的特殊性，在數據要素基礎制度頂層設計指導下，未來針對“物的數據”將形成專門的落地細則，推動“物的數據”大循環形成，金融機構無需自己部署物聯網方案，可以充分共享各行業物聯網發展的成果，支持金融業深入滲透到政務、產業、民生各領域，形成無界的數字金融模式。這一階段物聯網金融的發展可以說是由數據原生的思維驅動的。
物聯網是提升金融服務實體經濟能力的有效手段，各類主體已意識到物聯網在金融業數字化轉型中的意義，物聯網金融應用開始突破碎片化、零散化部署，初步進入以物聯網平臺為抓手的AIoT+金融階段。未來，隨著數據要素基礎制度的建設完善，基于物聯網的數據大循環格局形成，將驅動物聯網金融價值的充分發揮。
